Estrategias Principales para Financiar en México: Una Guía para Inversiones Inmobiliarias

Para los compradores de EE.UU. y Canadá que buscan asegurar su casa soñada en la Riviera Maya, ahora existen opciones de hipoteca que son idénticas a las opciones hipotecarias en casa. Desde casas costeras hasta viviendas urbanas, la estrategia de financiamiento adecuada puede convertir un sueño de propiedad en un activo tangible.

Tabla de Contenidos

Comprensión de Opciones de Financiamiento

Programas Típicos y Tipos de Propiedad

Compra de Preventa / Preconstrucción con Hipoteca

Opciones de Préstamos de Capital e Individual

Utilización de Ahorros para la Jubilación y Cripto

Navegar Seguros y Costos de Cierre

Consejos para Financiar con Éxito Bienes Raíces Mexicanos

Otros Artículos sobre Bienes Raíces en la Riviera Maya

Preguntas Frecuentes

Comprensión de Opciones de Financiamiento en México

Opciones de financiamiento como el financiamiento del desarrollador, préstamos bancarios mexicanos y préstamos transfronterizos permiten a compradores extranjeros invertir en bienes raíces mexicanos sin pagar el precio total al frente. Las tasas de cambio favorables para quienes ganan ingresos extranjeros hacen las compras de propiedades aún más atractivas, con cada opción ofreciendo diferentes requisitos y términos.

Financiamiento del Desarrollador para Inversiones Inmobiliarias

El financiamiento del desarrollador es popular para los inversionistas en propiedades de preventa, ofreciendo opciones de pago flexibles pero requiriendo un gran pago inicial. Las tasas de interés son generalmente más altas que en otros países, pero la inversión puede valer la pena dada el potencial inmobiliario de México.

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• Los pagos iniciales varían del 30% al 80%.
• Los períodos de financiamiento pueden durar entre 5 y 10 años, permitiendo que los ingresos por alquiler cubran los pagos del préstamo.

Préstamos Bancarios Mexicanos para Compras de Propiedades

Los préstamos bancarios mexicanos proporcionan certeza legal, intereses deducibles de impuestos y términos de reembolso prolongados, haciéndolos una opción segura para compradores de propiedades. Sin embargo, estos préstamos pueden requerir procesos de aprobación más estrictos, incluyendo prueba de residencia mexicana e ingresos locales.

• Financiamiento de hasta el 70% del valor tasado de la propiedad.
• Términos de hasta 30 años, con tasas de interés fijas.
• Regulados por instituciones financieras en México y EE.UU.
• Requiere papeleo organizado y prueba de fuentes de ingresos locales.

Préstamos Transfronterizos para Compradores Extranjeros

Los préstamos transfronterizos ofrecen a los compradores extranjeros financiamiento basado en USD, eliminando el riesgo del tipo de cambio, lo cual es ideal para quienes ganan en USD. Sin embargo, implican un papeleo extenso y requieren una sólida comprensión de los términos.

Las tasas de interés y los términos varían entre proveedores.

La investigación y el asesoramiento profesional son cruciales para alinear el préstamo con sus metas financieras.

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Programas Típicos y Tipos de Propiedad

Los prestamistas hipotecarios ofrecen programas de préstamos para propiedades en el extranjero con características similares a programas comparables en EE.UU. y Canadá.

Tener un buen puntaje de crédito es imprescindible, típicamente 700 o superior, y existen precios mínimos de compra y montos de préstamo. Los prestamistas en este espacio financiarán hasta el 80% del valor de la propiedad, dependiendo de su perfil crediticio. 

Una oferta hipotecaria típica es la siguiente:

• 30 años tasa fija
• Compra / Refi con o sin retiro de efectivo
• Existen montos mínimos de préstamo y varían de prestamista a prestamista

En general, puede esperar tasas ligeramente más altas que en EE.UU. debido al perfil de riesgo incrementado de prestar sobre una propiedad en el extranjero. 

Y no es porque comprar una propiedad en México sea inherentemente más arriesgado. 

Por el contrario, comprar propiedad aquí se ha convertido en una de las inversiones más seguras que puedes hacer y se está convirtiendo en una opción aún más atractiva a medida que la estrella de México asciende como socio comercial de EE.UU. 

El perfil de riesgo incrementado, a los ojos del banco, está en ejercer su recurso si el préstamo se convierte en un activo no rentable. 

Comprar Preventa/Preconstrucción con una Hipoteca

Rainier Rodriguez, agente del comprador en Mycasa Real Estate y ex Asesor Senior de Préstamos en Chase Private Client, frecuentemente recibe la pregunta, "¿podemos comprar una propiedad de preventa o preconstrucción y usar una hipoteca?" 

La respuesta es sí. 

Existen algunos requisitos adicionales. Necesitará ofrecer un pago inicial saludable y generalmente hacer pagos durante la construcción (dependiendo del prestamista y también del desarrollador involucrado). Algunos desarrolladores permiten un pago inicial del 30-40% y nada más hasta la posesión y el título. Ese perfil particular sería perfecto para una hipoteca transfronteriza

Cuando la propiedad esté lista para ser titulada, puedes cerrar tu hipoteca. Esa es la pieza más importante del rompecabezas cuando se trata de hipotecas de preventa/preconstrucción. El banco prestamista requerirá absolutamente el título para cerrar tu préstamo hipotecario. 

Opciones de Préstamos de Capital e Individual

Además de las opciones de financiamiento tradicionales como el financiamiento del desarrollador y los préstamos bancarios mexicanos, los inversionistas con sede en EE.UU. pueden considerar Líneas de Crédito sobre el Valor de la Vivienda (HELOC) y préstamos personales para compras de propiedades en México. Los HELOC pueden proporcionar términos favorables y permitir el acceso a hasta el 70% del valor de la vivienda, convirtiendo a los compradores en compradores en efectivo, mientras que los préstamos personales ofrecen una rápida aprobación pero pueden venir con altas tasas de interés y sin garantía, requiriendo una consideración cuidadosa.

Préstamos sobre el Valor de la Vivienda para Inversiones Inmobiliarias

Los préstamos sobre el valor de la vivienda son una opción de financiamiento viable para residentes de EE.UU. y Canadá que invierten en bienes raíces en México, ofreciendo beneficios como tasas de interés bajas basadas en el valor de la vivienda y la posibilidad de deducir impuestos sobre intereses. Sin embargo, se requiere generalmente un buen a excelente crédito para la aprobación.

• Las tasas promedio de HELOC varían del 8.74% al 10.48%.
• Términos de reembolso flexibles de 10 a 25 años.
• Opciones de tasa fija permiten pagos mensuales predecibles.
• Los préstamos pueden reutilizarse como una línea de crédito cuando se paguen.
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Préstamos Personales para Transacciones Inmobiliarias

Los préstamos personales son una opción de financiamiento para invertir en bienes raíces en México, ofreciendo financiación rápida para compras urgentes pero típicamente con límites máximos de préstamo que pueden no cubrir el costo total.

Las tasas de interés pueden ser altas, y los plazos de reembolso más cortos conducen a pagos mensuales altos.

Los préstamos personales no pueden utilizarse como pagos iniciales en hipotecas en EE.UU.

Llevan riesgos como la falta de colateral y tarifas de origen, aumentando los costos iniciales.

Uso de Ahorros para la Jubilación y Criptomoneda

Los ahorros para la jubilación y las criptomonedas están emergiendo como métodos de financiamiento no convencionales para inversiones inmobiliarias en México, ofreciendo ventajas únicas como ingresos diferidos de impuestos y transacciones más rápidas. Al utilizar cuentas de jubilación a través de IRAs autodirigidas y aprovechar criptomonedas, los inversionistas pueden explorar vías innovadoras en el mercado inmobiliario en evolución.

Financiamiento con Cuentas de Ahorro para la Jubilación

Utilizar cuentas de ahorro para la jubilación, como IRAs autodirigidas y 401Ks, para inversiones inmobiliarias en México puede diversificar su portafolio y ofrecer ventajas fiscales como ingresos por alquiler diferidos de impuestos. Sin embargo, las propiedades deben ser estrictamente para inversión, y el cumplimiento de las regulaciones del IRS es esencial, haciéndolo recomendable consultar a un asesor financiero o profesional de impuestos.

• Las IRAs autodirigidas pueden financiar propiedades de alto ROI en México.
• Los ingresos por alquiler están diferidos de impuestos, y los intereses hipotecarios pueden ser deducibles en EE.UU.
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Compra de Propiedad con Criptomoneda

Financiar transacciones de bienes raíces con criptomoneda es una tendencia emergente que ofrece alternativas más rápidas y rentables a los métodos tradicionales al eliminar tarifas de intermediarios y tasas de cambio desfavorables. Aunque este método proporciona un cierto grado de anonimato, es esencial comprender los riesgos asociados a medida que el mercado continúa evolucionando.

• Las transacciones con criptomoneda pueden agilizar el proceso de compra de bienes raíces.
• A medida que su aceptación crece, más inversionistas pueden explorar esta innovadora opción de financiamiento.
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Navegando Seguros y Costos de Cierre

Entender los seguros y costos de cierre es esencial al invertir en bienes raíces mexicanos, ya que las pólizas de seguro de propiedad y los gastos de cierre difieren significativamente de otros países. Los costos de cierre generalmente varían entre el 4% y el 9% del precio de compra, y el seguro de propiedad mexicano ofrece cobertura contra riesgos como huracanes, terremotos y responsabilidades personales.

• Compañías con sede en EE.UU. proporcionan pólizas de seguro alineadas con términos estadounidenses, suscritas por entidades mexicanas.
• Los costos de cierre pueden aumentar al 7–10% si se involucra una hipoteca.

Entender los costos de cierre es un aspecto crucial del proceso de compra de propiedad. Estos costos incluyen:

• 2% - 3% impuesto de transferencia
• Tarifas de permiso de fideicomiso
• Tarifas de registro de inversión extranjera
• Tarifas de aceptación del banco fiduciario
• Tarifa del primer año de fideicomiso del banco fiduciario
• Tarifas de tasación para futuras evaluaciones de impuestos
• Tarifas de abogado y notario
• Otros costos misceláneos

Estar consciente de estos costos puede ayudarle a presupuestar su inversión con precisión y evitar sorpresas desagradables en el futuro.

Requisitos de Seguro de Propiedad

El seguro de propiedad en México ofrece cobertura para diversos riesgos y puede personalizarse en función de amenazas específicas de la ubicación como huracanes o terremotos. Aunque estas pólizas pueden incluir cobertura de responsabilidad civil, elegir un asegurador de buena reputación es esencial para un procesamiento confiable de reclamaciones.

• El seguro de título proporciona protección contra escrituras de propiedad inválidas, añadiendo seguridad a las inversiones.
• El seguro de título no es obligatorio para compras en efectivo, pero puede ser requerido para transacciones hipotecarias.

Entendiendo los Costos de Cierre

Los costos de cierre en México generalmente oscilan del 4% al 10% del precio de compra e incluyen varias tarifas esenciales para el proceso de compra. Los costos clave incluyen un impuesto de transferencia del 2%, tarifa de permiso de fideicomiso ($1,200), tarifa de registro de inversión extranjera ($700), y tarifas adicionales como:

• $15 para un certificado de no gravamen
• $30 para aviso de notificación preventiva
• Tarifas del Registro de la Propiedad (0.5% a 1.0%)
• Tarifas de notario (0.5% a 1%)
• Tarifas de abogado ($2,000 - $3,000)

Entender estos costos ayuda a presupuestar con precisión y asegura una transacción más fluida. Haga clic aquí para un desglose completo

Consejos para Financiar con Éxito Bienes Raíces Mexicanos

Financiar con éxito bienes raíces en México requiere colaboración con profesionales locales y comprensión de las regulaciones. Los agentes locales proporcionan información valiosa sobre posibles inversiones, opciones de financiamiento y matices del mercado, haciendo su experiencia esencial para navegar el complejo proceso de compra.

• Asociarse con profesionales conocedores ayuda a agilizar las transacciones.
• Factores como el tipo de propiedad y la moneda de fijación de precios influyen en las estrategias de financiamiento.
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Asociarse con Profesionales Locales

Colaborar con agentes inmobiliarios locales, corredores de hipotecas y expertos legales es esencial para navegar efectivamente el proceso de financiamiento en México. Estos profesionales proporcionan valiosas perspectivas del mercado y ayudan a los inversionistas a cumplir con las leyes locales, garantizando en última instancia una transacción más fluida.

• La experiencia en tendencias de mercado y potencial de crecimiento ayuda en la toma de decisiones estratégicas.
• Los agentes locales asisten con todo, desde la preaprobación hipotecaria hasta la orientación poscompra.

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Preguntas Frecuentes

¿Cuánto necesita para un pago inicial en México?

En México, al comprar en efectivo, los desarrolladores a menudo requieren un mínimo del 30% de pago inicial con un calendario de pagos durante la construcción y un porcentaje final al tomar posesión de la propiedad y titularla (dependiendo de las negociaciones). Al comprar con una hipoteca, el requisito mínimo es del 30% al 50%, con algunos desarrolladores requiriendo más

¿Es difícil obtener una hipoteca en México?

Sí, es posible obtener una hipoteca mexicana como no mexicano, pero las hipotecas mexicanas generalmente son menos competitivas que aquellas en los Estados Unidos. Al igual que en EE.UU., los bancos mexicanos tienen requisitos estándar para las hipotecas.

¿Necesita un puntaje de crédito para comprar una casa en México?

Al comprar en efectivo, su puntaje de crédito puede entrar en juego. Al financiar con una hipoteca, necesitará un puntaje de crédito para comprar una casa en México, y como extranjero, sus ingresos de EE.UU. o Canadá pueden usarse para calificarlo para una hipoteca.

¿Cuáles son las principales opciones de financiamiento disponibles para comprar bienes raíces en México?

En México, las principales opciones de financiamiento para comprar bienes raíces incluyen financiamiento de desarrollador, préstamos bancarios mexicanos y préstamos transfronterizos, junto con opciones como préstamos sobre el valor de la vivienda y préstamos personales. Considere explorar estas opciones según su situación financiera y preferencias.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar un préstamo bancario mexicano para compras de propiedades?

Usar un préstamo bancario mexicano para compras de propiedades ofrece plena certeza legal, posibles deducciones fiscales sobre los intereses hipotecarios pagados en México y tasas de interés fijas. Estas ventajas lo hacen una opción favorable para financiar propiedades en México.

Actualizado 16/1/25

Sobre el Autor:

El Profesor Raúl Morales es una figura destacada en la industria de bienes raíces, aportando una gran cantidad de experiencia y conocimientos a sus lectores. Como ex Vicepresidente de Comunicaciones de AMPI (Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios), el equivalente de la Asociación Nacional de Realtors en México, ha estado a la vanguardia de dar forma a las prácticas inmobiliarias en el país. Su profundo entendimiento de la industria se enriquece aún más con su papel como Profesor de Negociaciones Inmobiliarias, donde imparte conocimiento en el prestigioso Curso de Certificación de Diplomado en Licenciamiento Inmobiliario de AMPI. Con una carrera marcada por liderazgo y contribuciones educativas, el Profesor Morales no solo es un experto en su campo, sino también una fuerza guía en moldear el futuro de los bienes raíces en México y actualmente está implementando un sistema tipo MLS mejorado con video en México.